Tipos de financiamento imobiliário: conheça os principais com a Zimmermann Imóveis
Encontrar o lar perfeito é o sonho de muitas pessoas, mas vale destacar que essa conquista envolve decisões financeiras importantes. Ao encarar essa jornada, é fundamental conhecer os tipos de financiamento imobiliário disponíveis.
Com a Zimmermann Imóveis, você explorará as principais opções de crédito do mercado, entendendo as especificidades de cada uma para tomar a melhor decisão.
Desde o tradicional Sistema Financeiro de Habitação (SFH), até opções mais flexíveis, como o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) e o financiamento direto com construtoras, nosso guia abrangente preparará você para escolher o caminho que levará às chaves da sua nova residência.
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Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
No universo dos financiamentos imobiliários existem várias modalidades adaptáveis às diferentes necessidades dos compradores. As principais são o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
Há também o financiamento direto com construtoras, modalidades vinculadas ao uso do FGTS e programas governamentais como o Casa Verde e Amarela. Cada tipo oferece condições específicas de juros, prazos e limites de valor do imóvel.
Vamos conferir os mais comuns logo abaixo.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH foi regulamentado pelo Governo Federal pela lei 4.380/64, que estabelece suas regras e pré-requisitos, e pode ser usado para compra ou construção do imóvel cuja finalidade seja residencial.
Como funciona o Sistema Financeiro de Habitação?
Nesse sistema, estão incluídos os financiamentos contratados com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança (SBPE) e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
Vantagens e desvantagens do SFH
Vantagens
1. acesso facilitado à casa própria: com linhas de financiamento com juros mais baixos e longos prazos de pagamento, o SFH possibilita que muitas pessoas realizem o sonho da casa própria;
2. uso do FGTS: pelo SFH, é possível utilizar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para a compra, construção, amortização ou liquidação de dívida de financiamento imobiliário, o que torna o processo mais acessível;
3. regulação estatal: como é um sistema regulado pelo governo, oferece mais segurança e transparência nos processos de financiamento.
Desvantagens
1. limites de valor: o SFH possui um teto estabelecido para o valor dos imóveis que podem ser financiados, o que pode ser uma barreira para a compra de imóveis de alto padrão;
2. regulamentação rígida: as regras e condições do SFH podem ser menos flexíveis do que outros tipos de financiamento imobiliário, o que restringe as opções dos compradores;
3. elegibilidade: nem todos podem se beneficiar do SFH, já que é necessário atender certos critérios de renda e valor do imóvel para se qualificar ao sistema.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) foi criado para oferecer mais uma opção de financiamento para a aquisição de imóveis no Brasil, complementando o Sistema Financeiro de Habitação (SFH).
Com origem na Lei n.º 9.514/1997, esse tipo de financiamento imobiliário possibilita a concessão de crédito imobiliário sem as limitações do SFH, tendo como público-alvo, em geral, compradores de imóveis de valores mais elevados.
Como funciona o Sistema de Financiamento Imobiliário?
O funcionamento do SFI é baseado na flexibilidade de mercado:
- financiamento de múltiplos tipos de imóveis: possibilita o financiamento de imóveis usados, novos, comerciais, lotes, terrenos e, até mesmo, imóveis de alto padrão que ultrapassem os limites de valor do SFH.;
- flexibilidade nos recursos: utiliza recursos vindos do mercado de capitais, sem a utilização de poupança ou do FGTS;
- liberdade contratual: as condições de crédito, como prazos, juros e indexadores, são livremente negociadas entre as partes, permitindo a diversificação das linhas de crédito;
- alienação fiduciária: o SFI geralmente utiliza a alienação fiduciária como garantia, na qual o comprador se torna proprietário definitivo do imóvel somente após a quitação do financiamento.
Vantagens e desvantagens do SFI
Vantagens
1. maior flexibilidade: oferece maior liberdade nas negociações contratuais de prazos, taxas de juros e valores;
2. financiamento de valores mais altos: ideal para quem deseja adquirir imóveis de luxo ou com valor superior ao teto estabelecido pelo SFH;
3. disponibilidade de recursos: não depende de recursos da caderneta de poupança, podendo apresentar maior volume de crédito disponível.
Desvantagens
1. taxas de juros: podem ser mais altas em comparação com as oferecidas pelo SFH, já que o risco é gerido pelas instituições financeiras de maneira independente;
2. maior risco ao comprador: em caso de inadimplência, o processo de retomada do imóvel pelo banco tende a ser mais rápido devido à alienação fiduciária;
3. menor proteção ao consumidor: por ser menos regulado pelo governo, pode haver menor proteção ao consumidor em comparação ao SFH.
Financiamento direto com a construtora
Já o financiamento direto com a construtora é uma modalidade na qual o comprador negocia a compra do imóvel diretamente com a empresa responsável pela obra. É um tipo de financiamento mais procurado por quem deseja comprar imóveis na planta ou em construção.
Tipos de amortização de financiamento
Existem diferentes métodos de amortização de empréstimos e financiamentos imobiliários. A escolha do tipo de amortização influencia diretamente no valor das parcelas e na forma como o saldo devedor é reduzido ao longo do tempo. Os tipos mais comuns são a Tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC).
Tabela Price
A Tabela Price é caracterizada por prestações iguais ao longo de todo o período do financiamento. No início, a maior parte do pagamento é destinada aos juros, e a amortização do principal é menor.
Com o passar do tempo, essa relação se inverte gradualmente. É um sistema de amortização bastante utilizado em financiamentos de curto e médio prazos, especialmente por quem prefere ter previsibilidade no valor das parcelas.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é marcado por parcelas que decrescem ao longo do tempo. A amortização do valor principal é constante em cada período, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, diminuindo a cada prestação.
Isso faz com que o valor das parcelas seja maior no início do financiamento e vá diminuindo ao longo dos anos. O SAC representa uma opção interessante para quem possui uma renda maior e prefere reduzir o valor devido mais rapidamente.
Como escolher o melhor tipo de financiamento imobiliário?
Escolher o melhor financiamento imobiliário requer análise detalhada de suas finanças pessoais e dos diferentes produtos disponíveis no mercado. Considerar os seguintes aspectos pode ajudar na decisão:
1. taxas de juros: compare as taxas oferecidas por diferentes instituições financeiras, incluindo bancos públicos e privados;
2. tipo de amortização: avalie qual método de amortização (Tabela Price ou SAC) está mais alinhado com sua capacidade de pagamento;
3. prazo de financiamento: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o total de juros pagos. Opte por um prazo que equilibre suas necessidades imediatas e custos a longo prazo;
4. condições de pagamento: verifique se há possibilidade de usar o FGTS e quais são as condições para amortização ou quitação antecipada;
5. reputação da instituição: escolha uma instituição financeira com boa reputação no mercado e qualidade no atendimento ao consumidor.
6. custos adicionais: considere custos de seguros e tarifas administrativas que acompanham o financiamento.
Como solicitar um financiamento imobiliário?
Solicitar um financiamento imobiliário envolve uma série de etapas que devem ser cuidadosamente seguidas. Veja quais são elas:
1. avaliação financeira: faça um balanço de suas finanças pessoais para determinar quanto você pode pagar por mês;
2. pesquisa de mercado: compare as ofertas de financiamento das diferentes instituições financeiras;
3. documentação necessária: reúna os documentos solicitados pelo banco, que frequentemente incluem RG, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência e ficha cadastral preenchida;
4. análise de crédito: submeta-se à análise de crédito do banco para saber se você está apto a receber o financiamento;
5. avaliação do imóvel: o imóvel escolhido será avaliado pela instituição financeira para comprovação de seu valor de mercado;
6. assinatura do contrato: após a aprovação do crédito e a avaliação do imóvel, você assinará o contrato de financiamento.
Durante todo o processo de compra, é recomendável contar com o auxílio de um corretor de imóveis para esclarecer dúvidas e garantir que todas as disposições legais estão sendo cumpridas. Nesse caso, você pode contar com os profissionais experientes da Zimmermann Imóveis. Encontre o seu lar dos sonhos!
